Меню
Назад » » » 2019 » Август » 11

Почему банк не одобряет выдачу кредитной карты. Причины отказа и решения

Несмотря на огромный спрос на банковские продукты в 21 веке, в России банковская система ещё недостаточно развита, чтобы иметь возможность выдавать заемные средства абсолютно каждому страждущему. И так получается, что большое количество заявок на кредитные карты остается без ответа, или с пометкой "отказ". В этом материале мы попытаемся с Вами разобраться в причинах отказа от банка.

Причины отказа в получении кредитной карты

причины отказа в кредитной карте

Для положительного решения банка, необходимо чтобы будущий кредитополучатель соответствовал классическому портрету заемщика данного банка. Под этим подразумевается, что будущий заемщик должен попадать под определенные требования, такие как:

  • совершеннолетие;
  • гражданство или вид на жительство;
  • официальное трудоустройство;
  • подтверждение официального заработка в виде справки о доходах, либо в виде поручителей заемщика на будущий кредит и многое другое.

В данном случае в разных банках выставляются разные требования к будущим заемщикам.

Но даже при подаче, всех требуемых банком, документов, и полное совпадение по «портрету заемщика» банк может отказать в получении кредита. Причинами отказа в займе могут служить своего рода банковские стоп-сигналы, которые могут стать основанием как для выдачи, так и для отказа.

Слова в банковской терминологии описывающие причину отказа

  • stop-фактор — информация о кредитополучателе, которая препятствует получению кредита;
  • go-факторы — информация о кредитополучателе, которая способствует получению кредита;
  • нулевик — клиент банка с чистой кредитной историей;
  • скоринг — система анализа и оценки кредитоспособности клиентов для будущего кредитования
  • кредитная история — информация о будущем заемщике, о прошлых займах.

Как банк принимает решение на выдачу кредита или отказа

не пройдет скоринг отказ

На каждого клиента в банковской системе существует своего рода досье с большим объемом данных, которое не имеет какого-либо отношения к такому понятию как кредитная история. Проверкой будущего кредитополучателя занимается скоринг, специальная юридическая служба банка, после проверку проводит служба безопасности. Сотрудники банка, которых называют андеррайтерами, занимаются анализом изученных данных досье, с пометками скоринга и службы безопасности. И только потом на основании всех данных принимают решение о предоставлении кредита заемщику или решение об отказе в получении.

Причина первая: заявитель на получение кредита предоставил ложную информацию

Если кредитополучателем предоставлена информация о том что он является сотрудником крупной компании с достойным заработком, но в действительности он нигде не работает, то он может рассчитывать сразу на отказ. В случае, если банк не узнает правды о предоставленной ложной информации, то заемщик может рассчитывать на получение кредита, но такая ситуация маловероятна. Банки всегда проводят тщательную проверку всех потенциальных кредитополучателей. Но если заемщик решил получить кредит, даже путем обмана, то отказ не самое страшное что может произойти.

Решение

Когда у вас официальная заработная плата не очень большая или ваш доход является неофициальным, то оптимальным решением для получения банковского займа будет предоставления вашего денежного гаранта, то есть поручителя или предоставить банку временный имущественный залог.

Если все-таки у Вас существует достаточно крупный и стабильный заработок, но он не является официальным, то возможно банку достаточно будет предоставить подтверждение Вашего неофициального дохода.

Банк в индивидуальном порядке может рассматривать в качестве подтверждения ваших доходов следующие документы:

  • документы подтверждающие покупку недвижимого или движимого имущества;
  • документы о ваших крупных регулярных тратах и расходах;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие подтверждения о других банковских вкладах и депозитах с указанием сумм.

Причина вторая: плохая кредитная история

При наличии в срок непогашенных кредитов, либо же если они были оплачены с внушительной просрочкой, рассчитывать на новый заем без проблем, не стоит. Будут учитываться и те просрочки, которые имели место в далеком прошлом. При наличии большой просрочки по кредиту, либо же если есть долг на кредитной карте, пользователь может подпортить свою КИ. Тогда вероятность получения кредита будет сведена к минимуму. 

Решение

Справиться с такой ситуацией весьма сложно, но выход есть. Прежде всего, необходимо узнать  свою кредитную историю при помощи кредитных бюро. Кроме того, можно проверить правильность ее изображения: при наличии ошибок, необходимо обратиться в бюро, чтобы их  ликвидировали.

После этого, можно узнать, какие банковские организации являются партнерами того бюро, где  вы записаны в качестве неплательщика, тогда обращаться лучше в другие подразделения. Но и здесь не стоит рассчитывать на успех, ведь многие банки будут отправлять запросы одновременно в несколько бюро.

В ситуациях, когда этого нет, и репутация оказалась подпорченной везде, необходимо исправлять ситуацию.

Иногда, кредит получить все же возможно. Если предоставить документальное подтверждение уважительной причины по которой возникла просрочка. Помимо этого, кредит можно взять на небольшое время и маленькую сумму. Таким образом, после его погашения, КИ будет улучшена.  

Причина третья: большое наличие действующих, непогашенных займов 

В ситуациях, когда потенциальный заемщик уже имеет хотя бы один кредит, в получении нового ему может быть отказано. Не стоит опасаться, если размер необходимых платежей невелик. В случаях же, когда сумма общих платежей будет более половины всего дохода, который официально подтвержден, то рассчитывать на благосклонность банка не стоит. Таким заемщикам чаще отказывают.

Решение

В такой ситуации способов разрешения проблемы не слишком много. В первую очередь, следует  погасить имеющиеся задолженности, прежде чем брать новый кредит. Следует оценить собственное финансовое положение. Важно понять, почему происходит так, что постоянно вам требуются заемные средства. 

При необходимости в срочном порядке получить заем, можно попробовать его оформить на кого-то из членов своей семьи. Такой вариант возможен при их согласии, а также, если они подойдут в качестве заемщика банку. 

При наличии дохода, который официально не подтвержден, следует сделать все, чтобы доказать банку свою платежеспособность. Ведь дополнительный доход часто может выручить. Тогда можно воспользоваться услугами поручителя.

Причина четвертая: не пройден скоринг 

Некоторые банковские учреждения обладают собственными оценочными системами потенциального заемщика получение денег. Любой банк придерживается собственной кредитной политики. В ней  определяются требования организации к клиенту, используются системы скоринга. И при  несоответствии любому из требований, или при наличии отрицательного результата, заемщику может быть отказано в выдаче заемных средств.

Решение

В этом случае не нужно сильно переживать. Если все ситуации, которые описаны выше к вам не подходят, то систему проверки банка вы скорее всего, пройдете. 

В случае же отказа, банк может иметь некоторые подозрения к вашей трудовой деятельности. Ведь именно от деятельности заемщика зависит его способность погашать кредит.

Может быть и такое, что по некоторым характеристикам вы оказались схожи с теми клиентами, которые позволяли себе часто просрочки при оплате займа. В этой ситуации лучше поискать другое финансовое учреждение.

Какие могут быть основания у банка для отказа в получении кредита

основания для отказа в кредитной карте

- Во-первых, самой распространённой причиной отказа является отсутствие официального подтверждения в неофициальных доходах или низкий уровень заработной платы.

- Во-вторых, причиной может стать предоставление по запросу банка недостоверной информации, либо сокрытие необходимой банку информации. Во многих случаях, это когда кредитополучатели скрывают данные о своих займах в других банках или предоставляют поддельные справки о зарплате или сторонние подложные бумаги. В РФ в настоящем времени работает множество различных организаций занимающиеся кредитными клиентскими историями. Такие организации могут предоставлять банкам данные о заемщиках в объеме согласно законодательству и правовым актам. Такая информация обычно содержит:

  • полную паспортную информацию;
  • место регистрации;
  • объемы полученных займов;
  • сроки и полнота их погашения;
  • суммы платежей погашения.

Одной из причин может быть передача недостоверных данных о покупаемой недвижимости, то есть клиентом может быть предоставлена неправдивая информация о действительной цели будущего займа.

- В-третьих, плохая история клиента по предыдущим кредитам также будет являться причиной отказа. Банки не будут предоставлять кредит людям, у которых существуют проблемы с погашением кредитов в оговоренные сроки. Такие клиенты считаются убыточными.
- В-четвертых, низкая оценочная стоимость обеспечения или залога. Банки не берут под обеспечение собственность заемщиков, которую невозможно реализовать через некоторый срок. Стоимость покупаемой недвижимости, которая становиться залогом рассчитывается и указывается в рыночной стоимости, для чего производится оценка имущества банком или сторонней организацией.

- В-пятых, кредитование недвижимости производится на длительный срок, от десяти до тридцати лет, соответственно банки устанавливают возрастные ограничения кредитополучателям. Возраст кредитополучателя во время закрытия обязательств по кредиту не должен быть более пятидесяти пяти лет для женщин и шестидесяти лет для мужчин. Из этого следует, что кредитополучатель на момент получения займа сроком на 30 лет не должен быть старше 30 лет. Упрощением в такой ситуации может служить наличие поручителя или получение кредита на менее длительный срок.

- В-шестых, будет отказ, если обнаруживается несоответствие законодательству России в предоставляемых документах. То есть будет учитываться правомерность будущего соглашения по покупке недвижимости, или недвижимости, которая станет залогом будущего кредита. Все документы должны быть оформлены согласно украинскому законодательству. Банки имеют право самостоятельно проводить проверки законности проведения предварительных сделок покупки, продажи или обмену недвижимости.

Отрицательное или положительное решение банка может приниматься под влиянием разнообразных субъективных факторов. К таким факторам можно отнести следующие:

  • зарплатная карточка банка у клиента оформлена в том же банке;
  • хорошая история получателя займа по предыдущим кредитам;
  • наличие залогового имущества у клиента;
  • семейное положение, наличие иждивенцев;
  • имеющееся образование;
  • трудовой стаж и настоящее место работы.

Нужно помнить о том, что банки имеют отличные друг от друга системы оценок клиентов, а также методики по принятию решений. Вышеуказанное поможет увеличить шанс на получение кредита на приобретение недвижимости при должном соблюдении указанных правил.

Никто не решился оставить свой комментарий.
Будь-те первым, поделитесь мнением с остальными.
avatar