Стоит ли оформлять кредитную карту в 2024 году

Многие россияне смущены разнообразными событиями, произошедшими в 2022, которые показали нам хрупкость как цивилизации в целом, так и финансового рынка в частности. И смущение это присутствует в умах людей неспроста. Казалось бы - живешь себе спокойно, строишь жизнь, работаешь стабильно, а потом БАх! Пандемия, война, дефолт или попросту сокращение. И потом бегай - суетись, решай вопросы, думай как погасить кредитную карту в беспроцентный период или машину закладывай.

А так как мы вошли в 2024 год с этими страхами, вопрос о том стоит ли оформлять потребительский кредит или кредитку встаёт ещё более остро, ведь гарантий за стабильное будущее нет. В этом материале я, как главный редактор Банковские карты.ру, решил поразмышлять с вами на эту тему и привести некоторые доводы за и против, а так же взгляд экспертов на вопрос актуальности кредитования частных лиц в этом году.

Возможные риски

Какие существуют возможные риски, связанные с оформлением кредита наличными или кредитной карты в 2024 году? Планируя свой экономический год и расписывая цели, мы не можем обойтись без закладывания в них вероятных проблем, с которыми можем столкнуться. И если речь о деньгах, то вы можете запланировать различные  крупные покупки, или поездки, или ремонт, на которые подумываете взять заем в банке. Тут то и стоит учитывать вероятные форс-мажорные ситуации, которые могут возникнуть в столь нестабильное время.

Я сейчас накидаю, тезисно, некоторые неподконтрольные ситуации, с которыми мы можем столкнуться в этот год, согласно мнению финансовых экспертов.

Коронавирус

Ну, наверняка, прошлый год наглядно всем показал, что в любой момент вам могут урезать зарплату или сократить на работе и этого не предугадать. А виной всему какой-то непонятный вирус, который действует непредсказуемо, от которого болеют все и ждать от которого вообще неизвестно чего.

Многие люди в двадцатом году очень сильно обожглись с имеющимися кредитами и нервно решали вопросы с банками, касательно реструктуризации имеющихся долгов и кредитных каникул. Кто-нибудь из вас может сказать - будет ли третья волна? Вылезет ли какой-нибудь другой штамм? Рухнет ли экономика мировая из-за короны? - неизвестно. Вот эта неизвестность - это первый риск.

Потеря работы

Ну это классическая ситуация, от которой не застрахован никто, в принципе, но отнесу я её скорее к тому же коронавирусу, потому как в 21 году шансы быть сокращенным возрастают процентов на 20. Разумеется, банки суетятся и по этому поводу, навязывая обязательные страховки на карты и кредиты, чтобы обезопасить себя и заемщика от подобных случаев, но ситуация всё равно неприятная.

Сокращение уровня заработной платы

Ввиду различных мировых ситуаций, эксперты утверждают, что в скором времени грядет экономический кризис, за которым последует резкое сокращение заработной платы во всех отраслях экономики. В России это связано не только с ковидом, но ещё и с внешней политикой нашего дорогого государства. 

Конечно, фантазировать можно бесконечно, а бояться можно всю жизнь. Но помните, что любая информация о будущем - это ложь. Доверяйте только своим способностям и навыкам и тогда все риски пройдут мимо вас.

Долговая яма

Ещё один из популярных факторов риска - это попадание в долговую яму, из которой бывает очень сложно выбраться. Представьте себе - вы оформляете кредитную карту на 100000 рублей, надеясь на погашение суммы в льготный период. А потом внезапно вам урезают зарплату на 15000 рублей, которые вы планировали тратить на погашение карты. Ну и думайте сами - вы не можете выплатить долг, перезанимаете, берете ещё кредиты, чтобы рефинансироваться и так далее. Решить такую проблему довольно сложно в короткий период. Так что тщательно подумайте.

Вы хорошо подумали?

Современный рынок предоставляет нам не только материальные товары для потребления, но и финансовые. И так заманчиво выглядит предложение о кредитной карте с большим льготным периодом, за который можно не переплачивать до полугода, или потребительском кредите на миллион рублей со смешной ставкой, что многие россияне, официально устроенные на работе стремятся улучшить свой уровень комфорта или скорее реализовать заветную мечту, что совершенно не понимая принципы работы сферы кредитования, бегут оформлять многотысячные займы.

Иной раз, даже те граждане, которые не имеют стабильного заработка или белой зарплаты, хитрят, чтобы их заявку одобрил банк. Как результат - более 60 миллиардов рублей общего просроченного долга по кредитам на конец 2020 года только у физических лиц, что говорит об общем уровне финансовой грамотности россиян.

Задумайтесь очень хорошо о том, нужно ли вам брать кредит. Потому что, если вы берете долговые обязательства по ежемесячному погашению долга, то должны понимать, что вы будете лишаться какой то части средств для жизни, что понизит уровень вашего комфорта. Возможно вам стоит подкопить, или занять у близких родственников или друзей нужную сумму?

Доводы за

• Сниженные процентные ставки;
• Есть возможность оформить льготные кредиты по федеральным программам;
• Лояльное отношение банков к клиентам, выходящим на просрочку;
• При оформлении кредитных карт есть возможность воспользоваться беспроцентным периодом;
• При наступлении форс-мажора можно оформить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы на льготных условиях.
• На этих основаниях оформлять кредит сейчас довольно выгодно. Однако принимая решение о получении ссуды в банке, следует учитывать не только преимущества этого шага, но и возможные риски получения денег в долг.

Доводы против

• Ожидается, что банки будут ограничивать количество выданных кредитов с помощью ужесточения требований к заемщикам. Это связано с ростом закредитованности населения и количества просроченных займов. Процесс уже начался: в 2020 году банки, по данным Национального бюро кредитных историй, выдали на 26,2% меньше займов, чем годом ранее.
• Весьма вероятна третья волна коронавируса, которая неизменно приведет к очередным потрясениям в и без того серьезно пошатнувшейся экономике.
• Под угрозой закрытия, по данным Центробанка, на сегодняшний день находятся 30-40 банков. Среди нет крупных и значимых, играющих важную роль в экономике, однако по заемщикам, имеющим в них кредиты, закрытие может ударить довольно ощутимо.

Брать ли кредит наличными в этом году

Ставки по кредитам упали за 2020 год настолько, что оформление кредита может показаться прекрасной возможностью улучшить свои дела не особо переплачивая, но эта тема может быть актуально лишь на первое полугодие 2024 года, так как инфляция растет, а ЦБ удерживать ставку вечно не сможет.

По сему, если вы надумали брать потребительский кредит, то лучше всего это сделать уже сейчас. Конечно, я рекомендую оформить страховку у банка кредитора, чтобы не опростоволоситься с долгами, если что-то в мире пойдет не по плану. Это мнение экспертов во всех консалтинговых организациях, можете убедиться сами.

Стоит ли оформлять кредитную карту

Кредитные карты, действуют аналогичным образом и сегодня вы можете видеть уйму предложений по картам с низкой процентной ставкой, с большим кредитным лимитом и вообще пластик на сегодняшний день кажется оптимальным решением финансовых целей. Но кредитные карты, в отличие от потребительских кредитов, намного выгоднее кредита наличными. А если даже случится какой то финансовый обвал, то по застрахованной карте вы всегда сможете гораздо проще рефинансироваться в другом банке.

Мнение эксперта: оформлять кредитную карту в 2024 году стоит, но лишь в первой половине года, пока ключевая ставка ЦБ, а соответственно и ставки по картам не высокие.

Стоит ли брать ипотеку

Множество вопросов возникает у россиян о льготном ипотечном кредитовании - программе, запущенной для поддержки молодых семей не так давно. Это основная причина роста цен на недвижимость по всей стране и основная причина, по которой вы должны, нет - обязаны, оформлять ипотеку уже сегодня, если вы не в состоянии купить жилье без ипотеки.

Но если вы твердо уверены в том, что сможете купить за свои деньги, то лучше не стоит ввязываться в ипотеку в этом году, а подождать, пока вся суета уляжется и подкопить свои средства, чтобы не переплачивать. Дело в том, что из-за коронавируса, программа льготной ипотеки будет свернута и цены на жильё резко упадут, но вырастет ставка по ипотеке, при чем, станет она гораздо выше той, что была в 2015 году.

В любом случае ипотеку лучше сразу оформлять в рублях. Кроме того, нужно быть готовым к весьма скрупулезной проверке банком всех документов и объекта залога. Ставки по жилищным займам в коммерческих банках также возросли. Тем не менее, это  рост может полностью перекрыться падением стоимости домов и квартир. Таким образом, по мнению экспертов, от привлечения кредитов в 2024 году лучше отказаться. Решаться на такой поступок можно только в случае самой крайней необходимости. В то же время определенные преимущества в годы кризиса сформировались у ипотеки. Этот момент клиентам банков имеет смысл рассмотреть.

"Лучше брать сейчас, если говорить про тех людей, которые в принципе не могут за наличные деньги купить. Если у вас нет ресурсов и вы готовы всю жизнь платить за ипотеку, то надо брать, пока ставки дешевые, потому что программы будут свернуты."

-Давид Тереладзе, доцент факультета экономики и финансов СЗИУ РАНХиГС

Как выбрать кредит на 2024 год

Если реально оценивать свои возможности и иметь уверенность в завтрашнем дне, кредиты – это хороший шанс приобрести товары или услуги, которые без заемных средств купить не получится. Когда решение взять кредит принято, не стоит забывать о правилах, которые помогут не попасть в неприятную ситуацию:

• В нестабильных условиях лучше отдавать предпочтение крупным банкам с устойчивой репутацией.
• Валютные кредиты, несмотря на сниженные процентные ставки по ним, – хорошее решение только для тех, кто и зарплату получает в валюте. Для всех остальных в условиях нестабильности курсов решение взять валютный заем может оказаться роковым.
• Лучше отказаться от займов на гаджеты: модели быстро устаревают, и в нестабильных экономических условиях подобный риск будет нецелесообразным.
• Чтобы минимизировать риски, связанные с урезанием зарплаты, сокращением на работе, ухудшением состояния здоровья, лучше возвращать кредиты досрочно. Если их несколько, начинать стоит с самых дорогих и невыгодных.
• Многие специалисты по финансовой грамотности советуют готовиться к крупным займам заранее, формируя «подушку безопасности» в размере 3-5 ежемесячных платежей.
• Самые проблемные кредиты, по данным банков, – потребительские не целевые, взятые без конкретной цели, а лишь для того, чтобы «заткнуть дыру» в семейном бюджете. От таких займов в условиях нестабильности лучше отказаться.

Выбирая предложения кредитных организаций, важно точно рассчитывать свои возможности, вооружившись калькулятором. Заем выгоден лишь в том случае, если платежи по нему отнимают не более 40% ежемесячных доходов – иначе велик риск оказаться в долговой яме. Кроме того, важно помнить, что любой кредит требует финансовой самодисциплины. Имеет смысл еще до его оформления продумать, от чего можно отказаться ради того, чтобы купить желаемую вещь, автомобиль или квартиру в кредит.