Меню
Назад » » » 2019 » Август » 11

Почему банк отказал в кредитной карте. Причины и решение проблемы

Несмотря на огромный спрос на банковские продукты в 21 веке, в России банковская система ещё недостаточно развита, чтобы иметь возможность выдавать заемные средства абсолютно каждому страждущему. И так получается, что большое количество заявок на кредитные карты остается без ответа, или с пометкой "отказ". В этом материале мы попытаемся с Вами разобраться в причинах отказа от банка.

Причины отказа в получении кредитной карты

причины отказа в кредитной карте

Представьте себе ситуацию - вы живете честной жизнью в социальном светском обществе, получаете белую зарплату на дебетку Сбербанка и всё у вас вообще хорошо. И вдруг вы решаете оформить кредитную карту для каких то крупных покупок, а вам приходит СМС об отказе. То есть банк проверил ваши данные и его что-то не устроило. Такая ситуация случается очень часто и не застрахован никто. 

Но теперь вам бы хотелось узнать - в чем причина? Потому что банки не разглашают информацию о причинах отказа по заявкам, что ставит людей в тупик, ибо не знаешь куда копать. Разумеется, что есть основные причины, а есть побочные, но для их поиска человеку приходится запускать своё собственное расследование. Мы вам в нем помогаем.

Для положительного решения банка, необходимо чтобы будущий заемщик соответствовал классическому портрету заемщика данного банка. Под этим подразумевается, что будущий заемщик должен попадать под определенные требования, такие как:

  • совершеннолетие;
  • гражданство или вид на жительство;
  • официальное трудоустройство;
  • подтверждение официального заработка в виде справки о доходах, либо в виде поручителей заемщика на будущий кредит и многое другое.

В данном случае в разных банках выставляются разные требования к будущим заемщикам. Но даже при подаче, всех требуемых банком, документов, и полное совпадение по «портрету заемщика» банк может отказать в получении кредита. Причинами отказа в займе могут служить своего рода банковские стоп-сигналы, которые могут стать основанием как для выдачи, так и для отказа.

Термины описывающие причину отказа

  • stop-фактор — информация о заемщике, которая препятствует получению кредита;
  • go-факторы — информация о заемщике, которая способствует получению кредита;
  • нулевик — клиент банка с чистой кредитной историей;
  • скоринг — система анализа и оценки кредитоспособности клиентов для будущего кредитования
  • кредитная история — информация о будущем заемщике, о прошлых займах.

Как банк принимает решение на выдачу кредита или отказа

не пройдет скоринг отказ

На каждого клиента в банковской системе существует своего рода досье с большим объемом данных, которое не имеет какого-либо отношения к такому понятию как кредитная история. Проверкой будущего заемщика занимается скоринг, специальная юридическая служба банка, после проверку проводит служба безопасности. Сотрудники банка, которых называют андеррайтерами, занимаются анализом изученных данных досье, с пометками скоринга и службы безопасности. И только потом на основании всех данных принимают решение о предоставлении кредитной карты заемщику или решение об отказе в получении.

Причина первая: некорректная информация

Если заемщиком предоставлена информация о том что он является сотрудником крупной компании с достойным заработком, но в действительности он нигде не работает, то он может рассчитывать сразу на отказ.

В случае, если банк не узнает правды о предоставленной ложной информации, то заемщик может рассчитывать на получение кредитной карты, но такая ситуация маловероятна. Банки всегда проводят тщательную проверку всех потенциальных заемщиков. Но если заемщик решил получить кредит, даже путем обмана, то отказ не самое страшное что может произойти.

Решение

Когда у вас официальная заработная плата не очень большая или ваш доход является неофициальным, то оптимальным решением для получения кредитной карты будет предоставления вашего денежного гаранта, то есть поручителя или двух.

Если все-таки у Вас существует достаточно крупный и стабильный заработок, но он не является официальным, то возможно банку достаточно будет предоставить подтверждение Вашего неофициального дохода, через справку 2НДФЛ.

Банк в индивидуальном порядке может рассматривать в качестве подтверждения ваших доходов следующие документы:

  • документы подтверждающие покупку недвижимого или движимого имущества;
  • документы о ваших крупных регулярных тратах и расходах;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие подтверждения о других банковских вкладах и депозитах с указанием сумм.

Причина вторая: плохая кредитная история

При наличии в срок непогашенных кредитов, либо же если они были оплачены с внушительной просрочкой, рассчитывать на новый заем без проблем, не стоит. Будут учитываться и те просрочки, которые имели место в далеком прошлом. При наличии большой просрочки по кредиту, либо же если есть долг на кредитной карте, пользователь может подпортить свою КИ. Тогда вероятность получения кредита будет сведена к минимуму.

Решение

Справиться с такой ситуацией весьма сложно, но выход есть. Прежде всего, необходимо узнать свою кредитную историю при помощи кредитных бюро. Кроме того, можно проверить правильность ее изображения: при наличии ошибок, необходимо обратиться в бюро, чтобы их ликвидировали.

После этого, можно узнать, какие банковские организации являются партнерами того бюро, где вы записаны в качестве неплательщика, тогда обращаться лучше в другие подразделения. Но и здесь не стоит рассчитывать на успех, ведь многие банки будут отправлять запросы одновременно в несколько бюро.В ситуациях, когда этого нет, и репутация оказалась подпорченной везде, необходимо исправлять ситуацию.

Иногда, кредитную карту получить все же возможно, если предоставить документальное подтверждение уважительной причины по которой возникла просрочка. Помимо этого, кредит можно взять на небольшое время и маленькую сумму. Таким образом, после его погашения, КИ будет улучшена.

Причина третья: есть имеющиеся кредиты

В ситуациях, когда потенциальный заемщик уже имеет хотя бы один кредит, в оформлении карты ему может быть отказано. Не стоит опасаться, если размер необходимых платежей невелик. В случаях же, когда сумма общих платежей будет более половины всего дохода, который официально подтвержден, то рассчитывать на благосклонность банка не стоит. Таким заемщикам чаще отказывают.

Решение

В такой ситуации способов разрешения проблемы не слишком много. В первую очередь, следует  погасить имеющиеся задолженности, прежде чем брать новый кредит. Следует оценить собственное финансовое положение. Важно понять, почему происходит так, что постоянно вам требуются заемные средства.

При необходимости в срочном порядке получить заем, можно попробовать его оформить на кого-то из членов своей семьи. Такой вариант возможен при их согласии, а также, если они подойдут в качестве заемщика банку.

При наличии дохода, который официально не подтвержден, следует сделать все, чтобы доказать банку свою платежеспособность. Ведь дополнительный доход часто может выручить. Тогда можно воспользоваться услугами поручителя.

Причина четвертая: не пройден скоринг

Некоторые банковские учреждения обладают собственными оценочными системами потенциального заемщика получение денег. Любой банк придерживается собственной кредитной политики. В ней определяются требования ;организации к клиенту, используются системы скоринга. И при несоответствии любому из требований, или при наличии отрицательного результата, заемщику может быть отказано в выдаче заемных средств.

Решение

В этом случае не нужно сильно переживать. Если все ситуации, которые описаны выше к вам не подходят, то систему проверки банка вы скорее всего, пройдете. В случае же отказа, банк может иметь некоторые подозрения к вашей трудовой деятельности. Ведь именно от деятельности заемщика зависит его способность погашать кредит.

Может быть и такое, что по некоторым характеристикам вы оказались схожи с теми клиентами, которые позволяли себе часто просрочки при оплате займа. В этой ситуации лучше поискать другое финансовое учреждение.

Основания банка для отказа в получении карты

основания для отказа в кредитной карте

- Во-первых, самой распространённой причиной отказа является отсутствие официального подтверждения в неофициальных доходах или низкий уровень заработной платы.

- Во-вторых, причиной может стать предоставление по запросу банка недостоверной информации, либо сокрытие необходимой банку информации. Во многих случаях, это когда заемщики скрывают данные о своих займах в других банках или предоставляют поддельные справки о зарплате или сторонние подложные бумаги. В РФ в настоящем времени работает множество различных организаций занимающиеся кредитными клиентскими историями. Такие организации могут предоставлять банкам данные о заемщиках в объеме согласно законодательству и правовым актам. Такая информация обычно содержит:

  • полную паспортную информацию;
  • место регистрации;
  • объемы полученных займов;
  • сроки и полнота их погашения;
  • суммы платежей погашения.

Одной из причин может быть передача недостоверных данных о покупаемой недвижимости, то есть клиентом может быть предоставлена не правдивая информация о действительной цели будущего займа.

- В-третьих, плохая история клиента по предыдущим кредитам также будет являться причиной отказа в получении кредитной карты. Банки не будут предоставлять карты людям, у которых существуют проблемы с погашением кредитов в оговоренные сроки. Такие клиенты считаются убыточными.

- В-четвертых, низкая оценочная стоимость обеспечения или залога. Банки не берут под обеспечение собственность заемщиков, которую невозможно реализовать через некоторый срок. Стоимость покупаемой недвижимости, которая становиться залогом рассчитывается и указывается в рыночной стоимости, для чего производится оценка имущества банком или сторонней организацией.

- В-пятых, по заявке на карту будет отказ, если обнаружится несоответствие законодательству России в предоставляемых документах. То есть будет учитываться правомерность будущего соглашения по покупке недвижимости, или недвижимости, которая станет залогом будущего кредита. Все документы должны быть оформлены согласно российскому законодательству. Банки имеют право самостоятельно проводить проверки законности проведения предварительных сделок покупки, продажи или обмену недвижимости.

Отрицательное или положительное решение банка может приниматься под влиянием разнообразных субъективных факторов. К таким факторам можно отнести следующие:

  • зарплатная карточка банка у клиента оформлена в том же банке;
  • хорошая история получателя займа по предыдущим кредитам;
  • наличие залогового имущества у клиента;
  • семейное положение, наличие иждивенцев;
  • имеющееся образование;
  • трудовой стаж и настоящее место работы.

Нужно помнить о том, что банки имеют отличные друг от друга системы оценок клиентов, а также методики по принятию решений. Вышеуказанное поможет увеличить шанс на получение кредита на приобретение недвижимости при должном соблюдении указанных правил.

Информация обновлена: 28.01.2021

Никто не решился оставить свой комментарий.
Будь-те первым, поделитесь мнением с остальными.
avatar