Почему банк отказал в кредитной карте. Разбираем причины

Несмотря на огромный спрос на банковские продукты в 21 веке, в России банковская система ещё недостаточно развита, чтобы иметь возможность выдавать заемные средства абсолютно каждому страждущему. И так получается, что большое количество заявок на кредитные карты остается без ответа, или с пометкой "отказ". В этом материале мы попытаемся с Вами разобраться в причинах отказа от банка.

Почему банк отказал в кредитной карте

Представьте себе ситуацию - вы живете честной жизнью в социальном светском обществе, получаете белую зарплату на дебетку Сбербанка и всё у вас вообще хорошо. И вдруг вы решаете оформить кредитную карту для каких то крупных покупок, а вам приходит СМС об отказе. То есть банк проверил ваши данные и его что-то не устроило. Такая ситуация случается очень часто и не застрахован никто.

Но теперь вам бы хотелось узнать - в чем причина? Потому что банки не разглашают информацию о причинах отказа по кредитным картам, что ставит людей в тупик, ибо не знаешь куда копать. Разумеется, что есть основные причины, а есть побочные, но для их поиска человеку приходится запускать своё собственное расследование. Мы вам в нем помогаем.

Для положительного решения банка, необходимо чтобы будущий заемщик соответствовал классическому портрету заемщика данного банка. Под этим подразумевается, что будущий заемщик должен попадать под определенные требования, такие как:

• совершеннолетие;
• гражданство или вид на жительство;
• официальное трудоустройство;
• подтверждение официального заработка в виде справки о доходах, либо в виде поручителей заемщика на будущий кредит и многое другое.

В данном случае в разных банках выставляются разные требования к будущим заемщикам. Но даже при подаче, всех требуемых банком, документов, и полное совпадение по «портрету заемщика» банк может отказать в получении кредита. Причинами отказа в кредитной карте могут служить своего рода банковские стоп-сигналы, которые могут стать основанием как для выдачи, так и для отказа.

Причины отказа банка в выдаче кредитной карты

На каждого клиента в банковской системе существует своего рода досье с большим объемом данных, которое не имеет какого-либо отношения к такому понятию как кредитная история. Проверкой будущего заемщика занимается скоринг, специальная юридическая служба банка, после проверку проводит служба безопасности. Сотрудники банка, которых называют андеррайтерами, занимаются анализом изученных данных досье, с пометками скоринга и службы безопасности. И только потом на основании всех данных принимают решение о предоставлении кредитной карты заемщику или решение об отказе в получении.

Вы уже знаете, что один отказ не означает автоматически другой. Каковы наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита?

1. Слишком низкий и нерегулярный доход — если вы только начинаете свою карьеру или только открыли свой бизнес, это также может снизить ваши шансы на получение кредитной карты.
2. Слишком много запросов по кредиту — выше было сказано, что стоит оставить заявку на кредитную карту в нескольких банках. Однако выбирайте максимум три, а не десяток. Перед выдачей кредита каждый банк проверяет в Бюро кредитных историй, сможете ли вы его вернуть. Каждый отправленный запрос снижает ваш балл. Почему? Подумайте, одолжили бы вы деньги тому, кто попросил об этом нескольких других. Такой человек не вызывает у вас доверия, не так ли? Так же считает и банк.
3. Слишком много долговых обязательств — несмотря на то, что вы много зарабатываете, вы каждый месяц платите алименты, платите за холодильник в рассрочку, и у вас высокий лимит по кредитной карте? Для банка это может быть признаком того, что следующий кредит превысит ваши финансовые возможности, и вы не сможете его вовремя погасить.
4. Возраст — по мнению банка, вы можете быть как слишком стары, так и слишком молоды для своевременного погашения обязательств по кредитной карте. Учреждения наиболее благоприятно относятся к людям в возрасте 25-60 лет. Это связано с простой причиной — тогда заявители имеют относительно стабильную работу и больше всего зарабатывают, поэтому больше шансов, что они вовремя будут погашать обязательства по кредитной карте.
5. Слишком короткий стаж работы — по той же причине банк может отклонить вашу заявку на кредит, если вы работаете у нынешнего работодателя слишком мало времени. Недостаточный стаж означает меньшую стабильность. По мнению банка, чем дольше вы работаете, тем сложнее вас уволить. В среднем минимальный стаж работы при полной занятости 3 месяца, по гражданско-правовому договору 6 месяцев, в собственном бизнесе 12 месяцев
6. Отсутствие кредитной истории — если вы никогда не брали деньги в долг и даже ничего не брали в рассрочку, то вы для банка как чистый лист. Он не знает, чего от вас ожидать. Ваша кредитная история является четким сигналом для банка о том, что вам можно доверять (а может и нет).

Термины описывающие причину отказа

• stop-фактор — информация о заемщике, которая препятствует получению кредита;
• go-факторы — информация о заемщике, которая способствует получению кредита;
• нулевик — клиент банка с чистой кредитной историей;
• скоринг — система анализа и оценки кредитоспособности клиентов для будущего кредитования
• кредитная история — информация о будущем заемщике, о прошлых займах.

Как избежать отказа в кредитной карте

Перед отправкой заявки стоит убедиться, что в вашем финансовом положении нет случаев, которые будут связаны с отказом в каждом учреждении. Это:

• внесение в реестр должников,
• отсутствие документально подтвержденного дохода (банк не будет учитывать доход наличными),
• нет действительного удостоверения личности,
• нет лицевых счетов,
• слишком молодой или старый высокий возраст,
• слишком короткое время работы,
• плохая кредитная история.

Если всё хорошо, то, скорее всего, вам одобрят карточку. 

Основания банка для отказа в получении карты

- Во-первых, самой распространённой причиной отказа является отсутствие официального подтверждения в неофициальных доходах или низкий уровень заработной платы.

- Во-вторых, причиной может стать предоставление по запросу банка недостоверной информации, либо сокрытие необходимой банку информации. Во многих случаях, это когда заемщики скрывают данные о своих займах в других банках или предоставляют поддельные справки о зарплате или сторонние подложные бумаги. В РФ в настоящем времени работает множество различных организаций занимающиеся кредитными клиентскими историями. Такие организации могут предоставлять банкам данные о заемщиках в объеме согласно законодательству и правовым актам. Такая информация обычно содержит:

• полную паспортную информацию;
• место регистрации;
• объемы полученных займов;
• сроки и полнота их погашения;
• суммы платежей погашения.

Одной из причин может быть передача недостоверных данных о покупаемой недвижимости, то есть клиентом может быть предоставлена не правдивая информация о действительной цели будущей кредитной линии на карте.

- В-третьих, плохая история клиента по предыдущим кредитам также будет являться причиной отказа в получении кредитной карты. Банки не будут предоставлять карты людям, у которых существуют проблемы с погашением кредитов в оговоренные сроки. Такие клиенты считаются убыточными.

- В-четвертых, низкая оценочная стоимость обеспечения или залога. Банки не берут под обеспечение собственность заемщиков, которую невозможно реализовать через некоторый срок. Стоимость покупаемой недвижимости, которая становиться залогом рассчитывается и указывается в рыночной стоимости, для чего производится оценка имущества банком или сторонней организацией.

- В-пятых, по заявке на карту будет отказ, если обнаружится несоответствие законодательству России в предоставляемых документах. То есть будет учитываться правомерность будущего соглашения по покупке недвижимости, или недвижимости, которая станет залогом будущего кредита. Все документы должны быть оформлены согласно российскому законодательству. Банки имеют право самостоятельно проводить проверки законности проведения предварительных сделок покупки, продажи или обмену недвижимости.

Отрицательное или положительное решение банка может приниматься под влиянием разнообразных субъективных факторов. К таким факторам можно отнести следующие:

• зарплатная карточка банка у клиента оформлена в том же банке;
• хорошая история получателя займа по предыдущим кредитам;
• наличие залогового имущества у клиента;
• семейное положение, наличие иждивенцев;
• имеющееся образование;
• трудовой стаж и настоящее место работы.

Нужно помнить о том, что банки имеют отличные друг от друга системы оценок клиентов, а также методики по принятию решений. Вышеуказанное поможет увеличить шанс на получение кредита на приобретение недвижимости при должном соблюдении указанных правил. Каждый банк имеет свои собственные процедуры оценки кредитоспособности. Если ваш доход слишком низкий или у вас есть неоплаченные долги, учреждение может отказать вам в кредите.

Как банк проверяет кредитную историю

• После того как вы решите подать заявку на получение кредитной карты, банк начнет процедуру проверка вашей платежеспособности.
• Банк попросит вас заполнить заявку и предоставить необходимые документы.
• Заявка проверяется кредитными аналитиками. Они проверяют вашу кредитную историю в Бюро кредитной истории. Они проверяют размер дохода и стабильность компании, в которой вы работаете (иногда с этой целью обращаются к вашему работодателю), соответствие всех представленных документов.
• Аналитики учитывают кредитную политику и, исходя из текущей ситуации в банке, проверяют, смогут ли они предоставить вам кредитную карту при вашей кредитоспособности.
• В конечном итоге вы получаете кредитное решение. Когда вы подаете заявку на кредит онлайн, вы обычно получаете эту информацию по электронной почте или через мессенджер. Однако, когда вы подаете заявку на кредитную карту в отделении банка, ваш консультант позвонит вам.

Почему банки не называют причины отказа

К сожалению, часто отрицательное решение по заявке на кредитную карту может быть недостаточно обосновано банком. Обычно банки просто объясняют свою кредитную политику или отсутствие кредитоспособности. От чего это происходит? В основном потому, что нет инструментов, которые могли бы помочь добиться обоснования своих решений от банков. Часто они отвечают на запросы потребителей в общих чертах, и из этого сложно что-то понять.

Когда процентные ставки растут, отказы в выдаче кредита случаются очень часто. Это связано с ужесточением кредитной политики банка, но главным образом с тем, что при увеличении процентной ставки увеличивается и взнос по обязательству. Так что это увеличивает нагрузку на бюджет домохозяйства, а значит, при данном заработке можно взять взаймы гораздо меньше, чем год назад.

Однако помните, что это не конец света, когда один банк выдает отрицательное кредитное решение. Что делать дальше? Подавать заявление стоит в другое учреждение, ведь стоит помнить, что в каждом из них разные методы оценки кредитоспособности. Может случиться так, что когда один банк откажет, другой примет вашу просьбу.

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность для банка — это способность клиента погасить кредит или обязательства по кредитной карте, взятые вместе с процентами, в договорные даты погашения. Для его определения интерес банка также будет включать: личное положение, семейное положение и количество детей (до 18 лет) или других иждивенцев.

Независимо от системы оценки кредитных заявок, действующей в банке, он сначала оценивает искренность намерений заемщика, прежде чем оценивать финансовое положение клиента. Это первый элемент проверки, при котором банк тщательно проверяет все данные, предоставленные клиентом в кредитной заявке. Этот этап можно назвать «отрицательной проверкой», поскольку он заключается в поиске неточностей в данных, предоставленных клиентом. Обнаружение чего-либо подозрительного или, что еще хуже, ложной информации приводит к немедленному отклонению заявки. Основным источником данных для такой проверки является отчет о заемщике, полученный банком от Кредитно-информационного бюро.

Отказ в выдаче кредитной карты — это не конец света

Помимо описанных выше, банки обращают внимание и на другие факторы, влияющие на определение кредитоспособности клиента. У каждого банка свои правила в этом отношении, хотя, конечно, они основаны на схожих общих принципах. Склонность банков к риску также различается. Конечно, банк, который только выходит на карточный рынок, будет чаще выпускать карты и, вероятно, будет применять к своим клиентам более мягкие критерии, чем банк, имеющий устоявшиеся и сильные позиции на рынке.

Отказ в выдаче кредитной карты, хотя и всегда неприятный, не должен вызывать у нас гнев или плохое настроение, а скорее должен заставить нас попытаться проанализировать причины этого события. Ибо если мы находим, что основы нашего финансового положения верны, мы можем объяснить отказ только банковской ошибкой или какой-то формальной ошибкой. Если эти основы недостаточно прочны, необходимо обязательно их улучшить перед подачей следующей заявки (по факту, конечно, а не только «на бумаге»).

Получение кредитной карты предпринимателем

В случае оформления кредитной карты люди, которые занимаются бизнесом, оказываются в более сложной ситуации, чем те, кто работает по трудовому договору или по найму. Банки часто требуют от них документы о гораздо большем доходе и гораздо более подозрительно относятся к информации, которую предоставляют предприниматели. Процедуры, применяемые банками, требуют, чтобы хозяйственная деятельность велась не менее года. Дополнительно необходимо предоставить в банк ряд документов. К сожалению, даже это не гарантирует, что карта будет выдана в этом режиме, а отказы, как правило, никак не мотивированные, случаются крайне часто.

Это связано с тем, что многие предприниматели избегают указывать весь свой доход в официальных документах, чтобы уменьшить сумму уплаченных налогов и других налоговых обязательств. Однако в то же время такое действие подрывает кредитоспособность человека и затрудняет получение кредитов, в том числе кредитных карт.

Основным документом, подтверждающим доход предпринимателя, является копия налоговой декларации. В зависимости от банка эта декларация должна содержать информацию о доходах не менее чем за 6 месяцев до подачи заявления. Поэтому, если заявитель оформляет карту в первом полугодии, кроме текущей декларации, необходимо также подать декларацию за предыдущий год. Некоторые банки вместо копии декларации довольствуются налоговой справкой, выданной налоговой инспекцией, о размере среднестатистического дохода компании до налогообложения и сумме уплаченного налога (за период 6 месяцев, предшествующих подаче справки).

Что делать, если банк отказал в кредитной карте

Если вы узнали сами или ваш банк прямо сказал вам, почему вы не можете получить кредитную карту, узнайте, что вы можете сделать, чтобы легко повысить свою кредитоспособность.

Прежде всего, помните, что отказ от заявки в одном банке не означает, что вы не получите кредитную карту в другом. Это же правило распространяется и на другие виды кредитов. Кроме того, ваша кредитоспособность и окончательная сумма, которую вы можете занять, зависит от финансового учреждения.

Если вам очень необходимо получить кредитную карту, а банк отказал - попробуйте пойти ва-банк и подать заявку сразу в несколько банков, в которых высока вероятность одобрения кредитных карт. 

Виртуальная карта вместо пластиковой

У подавляющего большинства клиентов нет проблем с получением электронной кредитной карты. Требования банков к этим картам ниже, потому что банк может лучше контролировать, как его клиент использует кредитный лимит. Физические карты позволяют авторизовать транзакции на меньшие суммы без подключения к банку. В результате владелец карты может случайно или сознательно превысить кредитный лимит, предоставленный ему банком. Электронная карта также не позволяет осуществлять онлайн-платежи, что возможно с традиционными картами.

Для получения виртуальной кредитной карты достаточно минимального дохода по трудовому договору. Кроме того, банки выдают такие карты студентам, у которых мало дохода или он вообще отсутствует.