Что такое овердрафт и как им пользоваться

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

Что такое овердрафт

Овердрафт - это предоставление финансовой организацией для оплаты предпринимателям неотложных платежей при недостаточном количестве или отсутствии средств на расчетном счету учреждения. Выдача такого займа производится под проценты. Предоставляя эту услугу, банковское учреждение не только списывает все средства компании «под ноль», но и погашает выданную ссуду всеми поступающими на расчетный счет фирмы денежными средствами.

В зависимости от условий сотрудничества предприятия с банком и собственной политики финансовой организации, может предоставляться льготный промежуток времени, в течение которого на тело выданного кредита не начисляются проценты за пользование овердрафтом.

Овердрафт, так же, может быть выдан простому человеку, у которого возникла острая нужда в деньгах на какой-то период. За пользование выданной ссудой он, так же, выплачивает проценты.

Какие типы овердрафта бывают

Финансовыми организациями выдаются следующие типы займов:

• зарплатный.
• классический (стандартный).
• под инкассацию.
• авансовый.
• технический.
• зонтичный.

Разберем с вами каждый из видов детально, дабы вы могли получить полную информацию.

Овердрафт зарплатный

Это ссуда, которая привязывается к выданной для выдачи зарплаты пластиковой карты. Для оформления такого займа необходимо соответствовать следующим требованиям:

• быть бессменным клиентом банковского учреждения, выдавшего заем;
• регулярно получать зарплату в данном банке, то есть, работодатель обязан постоянно ее начислять.

При увольнении сотрудника с предприятия, возможность воспользоваться этой банковской услугой автоматически попадает под запрет.

В среднем, проценты за пользование овердрафтом находятся в интервале 15 – 20% годовых, а предельная сумма получения ссуды определяется размером заработной платы, но не превышает двух месячных зарплат. Проценты за пользование выданным займом начисляются лишь за время пользования ссудой и конкретно потраченные деньги. При уходе «в минус» сумма выданного займа автоматически погашается поступающими на зарплатный счет средствами, выплаченными работодателем.

Классический (стандартный)

Такая программа кредитования подразумевает выдачу займа в пределах фиксированной суммы, размеры которой определяются прописанными в соглашении с банком условиями договора. Классический овердрафт наиболее часто используется для компенсации понесенных финансовых потерь. Средняя ставка за пользование такой услугой равна 14,5% годовых, а лимит кредитования обычно равен минимальному кредитовому обороту по счету кредитуемого лица, который делится на 2.

Под инкассацию

В среднем ставка за пользование этим кредитным предложением равна 14,5% годовых, а размер выданного займа определяется по формуле: L=l/1,5, где:

• L – предельная сумма займа;
• l – минимальное количество перечисляемых на счет кредитуемой организации средств.

Для того, чтобы воспользоваться этой программой кредитования, необходимо чтобы не менее 75% поступающей инкассируемой денежной выручки перекрывали обороты по займу расчетного счета предприятия. При определении суммы так же принимается во внимание сдаваемая самой организацией выручка, количество дебиторов, активность поступления финансов на расчетный счет и величина оборотов заемщика.

Авансовый

Целью этой программы кредитования является привлечение в стабильных в финансовом отношении учреждений на расчетно-кассовое обслуживание в банковском учреждении. В среднем, ставка за пользование выданным займом составляет 15,5% годовых, а сумма минимального займа, предоставляемого финансовой организацией, определяется исходя из кредитного оборота средств на расчетном счету заемщика.

Процедура определения нижней границы предоставляемого займа учитывает максимальное количество денег, которые поступили на баланс кредитуемого лица или организации за предыдущие 3 месяца. При этом не учитываются финансовые потоки, поступившие на баланс заемщика со счетов сторонних банковских учреждений. После этого определяется месяц, на протяжение которого было минимальное движение средств и учитываются выплаты по выданному займу с учетом оплаты за пользование телом кредита, т.е., как при стандартном овердрафте.

Технический

Средняя ставка по техническому овердрафту составляет 15% годовых, а сам заем предоставляет фирмам без учета их финансового состояния под оформленные в банковском учреждении гарантии поступления средств на аккредитив кредитуемого предприятия. Во внимание принимается: приобретение/реализация валюты на бирже и возврат срочного депозита. Предельная величина овердрафта ограничена минимальным размером ежемесячно поступивших на счет кредитуемой организации средств, разделенных на 1,5.

Зонтичный

Эта программа предоставления средств рассчитана на корпорации или большие компании. Все фирмы, входящие в состав корпорации или холдинга получают право на определенный перерасход в своей финансовой деятельности. Такое банковское предложение удобно, так как отсутствует необходимость заключения каждой фирмой самостоятельного договора с банковским учреждением, что значительно экономит время, необходимое для привлечения средств.

Отличия овердрафта от кредита

Как бы не были похожи овердрафт и банковский кредит, между ними имеются несколько существенных различий:

1. Величина выдаваемой ссуды. При выдаче овердрафта, величина займа редко превышает размер суммы, ежемесячно поступающей на счет заемщика. Предельная величина банковского кредита определяется после проведения анализа кредитоспособности кредитуемого клиента. Таким образом, сумма банковского кредита может быть в несколько раз больше величины ежемесячных поступлений.
2. Срок погашения задолженности. Выданный овердрафта, необходимо вернуть банку в большинстве случаев в течение 30 дней и лишь некоторые финансовые учреждения продлевают срок погашения до 60 суток. Время погашения кредита может превышать срок погашения овердрафта в десятки раз.
3. Процентная ставка по кредиту ниже процентной ставки за пользование овердрафтом.
4. Предоставление льгот. Проценты по овердрафту начинают начисляться с момента появления задолженности и сразу на всю сумму займа. При пользовании клиентом кредитной карты, в зависимости от политики финансовой организации, ему предоставляется льготный период (до двух месяцев), в течение которого он может погасить лишь тело кредита без уплаты процентов за его использование.
5. Способы погашения ссуды. Получивший овердрафт клиент может, как погасить сразу всю задолженность, как только средства появятся на его расчетный счету, так и продлить выплату полученных средств на длительный срок. При первом клиент должен будет оплатить только проценты по овердрафту. При получении кредита, человек или предприятие должен будет ежемесячно как погашать тело кредита, так и выплачивать проценты за его использование.
6. Скорость получения и возвращения ссуды. Овердрафт подразумевает предоставление возможности снимать необходимые средства по мере их необходимости, однако, и возвращать их придется в минимально короткий промежуток времени, как только они появятся на расчетном счету. Срок выдачи кредита составляет несколько дней, на протяжение которых будет проводиться анализ платежеспособности обратившегося человека. Срок погашения такого кредита определяется заключенным с финансовой организацией соглашением.
7. Возобновляемость ссуды. Погашение банковской ссуды не является гарантией того, что следующий заем будет выдана клиенту финансовой организации даже при строгом следовании условий договора. Овердрафт можно брать неомраченное число раз в пределах, которые установлены сроком действия лимита при условии своевременного погашения задолженности.

Как оформить карту с овердрафтом

Кредитная карта овердрафт может быть оформлена и выдана:

• Депозитору банка.
• Работникам корпоративных клиентов банковской организации, получающих зарплату на счета, привязанные к пластиковой карте с овердрафтом. Гарантом погашения ссуды становится корпоративный клиент банка.

Некоторые банки предлагают новым клиентам, открывающим зарплатный счет, одновременно открыть не только личный счет, но и оформить кредитную карту с овердрафтом.

При оформлении такой карты заключается договор, в котором отражаются следующие моменты:

• Сумма лимита.
• Ставка за использование ссудных средств.
• Длительность льготного периода, если он есть.
• Размер комиссии за обслуживание.
• Величина комиссии за снятие наличных денег в банкомате.
• Условия возникновения и размер штрафных санкций.

Заключенный договор позволяет воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом и не потерять начисляемые банком проценты по депозиту, если он есть у человека, получившего кредитную карту овердрафт.

Условия и требования

Если гражданину нужна карта с овердрафтом, перед обращением в банк для ее оформления стоит ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Финансовая организация готова предоставить от 1000 до 300000 руб. в рамках дополнительного лимита. Размер переплаты начинается от 16-20% годовых. Деньги предстоит вернуть в течение 1 – 2 месяцев.

Нужно учитывать, что овердрафт – не аналог кредитной карты. Потому льготный период по предложению не действует. Проценты начинают начисляться незамедлительно. Если гражданин не успеет вернуть деньги в срок, размер переплаты может быть удвоен. Дополнительно компания имеет право применить штрафные санкции. Точные условия сделки можно выяснить, ознакомившись с договором.

Требования к заемщику

Карта с овердрафтом будет предоставлена только в том случае, если гражданин соответствует требованиям организации. Воспользоваться услугой сможет человек, который:

• имеет положительную кредитную историю;
• получает стабильный официальный заработок;
• имеет прописку в регионе присутствия банка;
• проработал минимум полгода;
• соответствует возрастным требованиям финансовой организации.

Как отказаться от овердрафта

Если карта с овердрафтом больше не нужна держателю карты, он может отключить услугу. Выполнить действия удастся только после полного расчета по задолженностям. Аннулирование услуги выполняется по заявке клиента. Оформить документы нужно в письменном виде. Бумага предоставляется в офис кредитной организации. Действие выполняется одинаково вне зависимости от того, как была подключена услуга. Заявка рассматривается в течение длительного промежутка времени. Анализ бумаги может занять от 1-2 недель до 1,5 месяцев. Если банк одобрил заявку, клиент получит информацию об отключении услуги. Данные будут высланы посредством смс-сообщения.