Что будет с кредитами при мобилизации, военном положении и дефолте

Печальные новости о февральской военной операции, как вы знаете, коснулись абсолютно всех сфер нашей жизни и наиболее тревожная и неопределенная ситуация сейчас в сфере экономики. Санкции запада в отношении всех банков России и всех ключевых политических фигур и бизнеса - это один сплошной тревожный звонок, даже сирена, я бы сказал. 

Здесь мы попытаемся разобраться и спрогнозировать варианты развития событий в сфере кредитования простых смертных, то есть нас с вами, и ответить на ряд вопросов - что будет с нашими имеющимися кредитами и ипотеками и возможно ли сегодня получить кредит или карточку в условиях открытых боевых действий и санкционного давления со стороны запада и всего мира в целом.

Что будет с вашим кредитом из-за СВО

Ничего особенного с вашим кредитом не произойдет, если начнутся военные действия, но вы не будете втянуты в открытые бои или не станете жертвой развернутого театра боевых действий. То есть, если вас не мобилизуют на передовую. Сколь бы напряжённой ситуация вокруг ни была, хоть то война, нападение пришельцев или потоп, пока это не касается вас лично, не лишает работоспособности и платежеспособности и не подходит под пункт закона такого-то о форс мажорных обстоятельствах, вы должны продолжать оплачивать ваши имеющиеся кредиты.

Разумеется, случаются частности, когда ввиду экстренных ситуаций государства или банки списывают кредиты населения или замораживают их до стабилизации ситуации, но в данном случае мы не знаем что будет дальше.

Если вас мобилизовали, то ваш кредит замораживается до окончания СВО - как раз тогда с поля боя вас и отпустят. Если же вы разуплотнитесь в бою, то кредит аннулируется и никто из ваших домашних не будет должен банку или государству.

Резюме по теме: 

• кредиты платить придется даже если война
• кредит можно не платить, если форс мажор или мобилизация
• особые распоряжения банков и властей могут изменить порядок оплаты кредита или списать его

Для тех паникеров, которые полагают, что мы теперь будем работать за еду и получать кредиты под 100500 процентов годовых, мы хотим сказать, что все это чушь и нагнетание. По факту, никто за границей не станет полностью резать с нами контакты, а следовательно, банки продолжат свою работу внутри страны, пусть и количество их сократится. Некоторые банки на сегодняшний день приостановили выдачу кредитных карт и кредитов наличными по понятным причинам - неопределенность ситуации слишком остро ощущается именно на финансовом рынке. Но в действительности причин для паники нет.

Война на Украине и наши кредиты и карты. Теории

Когда мы увидели в феврале как падают акции наших банков, народ занервничал. Когда запад применил санкции ко всем ключевым банкам страны, народ затревожился и в воздухе повисли вопросы ... много вопросов.

Большинство из нас - адекватные люди, а значит, мы прекрасно понимаем, что нас ожидает в обозримом будущем, буквально вот вот уже со дня на день - мрак, кризис, изоляция и пи3дец по всем фронтам. Это, конечно, не удивительно, ведь радужной спокойной жизни в РФ всегда было х*й да маленько, однако, сейчас ситуация действительно атас.

Так как каждый второй россиянин имеет кредитные обязательства перед банками, вопрос "что станет с моим кредитом? " - один из острейших вопросов сегодня. Придется ли мне оплачивать его дальше? Вырастет ли ставка на имеющиеся кредиты? Дадут ли отсрочку, если сократят? - все эти вопросы витают в головах заёмщиков.

Экспертная группа аналитиков нашего проекта разбирала этот вопрос дотошно и досконально, и теперь мы попробуем пролить свет на суть проблемы. Сразу предупрежу, что здесь вы не найдете оптимистичной и радужной информации в духе СМИ, уверяющих что все у россиян огонь, но обещаем не кошмарить ложными данными. Только по фактам.

Не будем здесь рассуждать о правильности действий в мире, а попытаемся предугадать, как спецоперация в Украине скажется на кредитовании частных лиц - сможем ли мы сегодня оформить кредит наличными или карту? Если дефолт, то что будет?

Теория 1

Пока ситуация в мире в связи с военными действиями и их последствиями не стабилизируется, банки очень с малой вероятностью станут выдавать кредиты, если делать будут это вообще. Риски сейчас очень высоки и скорее всего программы кредитования будут заморожены на неопределенный срок, либо выдача будет под космический процент, что мы наблюдали в марте 2022 года.

Теория 2

Судя по почтовым рассылкам большинства банков, они продолжают работать в штатном режиме и у них достаточно ресурсов для поддержания функционирования даже в условиях жёсткого политического давления запада. Верить или нет этому - дело лично каждого - мы тут фантазируем. Но если мыслить из этой категории, то мы в столь же неопределенной ситуации находимся, так что брать кредит сегодня - весьма рискованное дело.

Теория 3

Военный конфликт в Украине не сильно повлияет на экономику страны, может немного пошатнет. Ввиду чего, ставка по кредитам станет неподъемной для рядового россиянина, но возможность оформить кредит останется - будем посмотреть.

Дадут ли кредит из-за войны с Украиной

Попробуем экстраполировать влияние ситуации в Украине на возможность кредитования физических лиц в России. Понятное дело, что попав под санкции банки испытают теперь колоссальные трудности в ведении бизнеса и будут вынуждены изменить условия, на которых выдают кредитные карты и потребительские кредиты. 

Как сказано выше, банки сегодня, с крайней опаской выдают кредитные карты и потребительские кредиты, но так как никаких заявлений со стороны какого либо банка о приостановке выдачи кредитов не было, невозможно утверждать что вам откажут в кредите. На настоящий момент заявку может подать любое физическое лицо в любой банк и получить любую сумму - ситуация вроде стабильная. Но вот вероятность одобрения заявки на кредитную карту уже гораздо ниже, чем до февраля.

Разумеется, некоторые условия будут изменены и вероятнее всего ключевая ставка ЦБ подскочет процентов на 5-10, но это вилами по воде, так что кредит или кредитная карта станут очень рискованными операциями и не очень выгодными. Ничего непонятно ни вам ни нам, а диванные эксперты прогнозируют тотальный абзац всей экономике. Настоящие же финансовые аналитики убеждены в скорой стабилизации ситуации.

Ответ: потребительский кредит в условиях военных действий на Украине вам дадут, но сейчас лучше воздержаться от неоправданных рисков. Помимо неопределенности последствий, есть также вероятность дефолта и прочих неприятных моментов. Банки будут выдавать кредиты под более высокие процентные ставки - это да. Однако, в связи с пониманием ситуации, они вынуждены будут пойти навстречу заёмщикам, дав гарантии и обеспечив лояльностью.

Что будет с моим кредитом при дефолте?

Когда государство не может более оплачивать кредиты, объявляется дефолт и, как следствие, девальвация валюты этого государства. Такая ситуация приводит к очень грустным для граждан этого государства последствиям. Деньги обесценится, недвижка обесценивается, товары обесцениваются, в обесценивается абсолютно все.

И когда, как в нашей реальности сегодня, люди в подавляющем большинстве своем имеют на руках действующие кредиты, очень интересен становится вопрос что будет с кредитом при дефолта и девальвации рубля. В этой ситуации вам нужно беспокоится не больше, чем обычно, ведь скорее всего вы оформили кредит в рублях, а не в валюте, что логически говорит о том, что отдавать вы его будете так же в рублях. А рубли в вашем кармане не сильно отличаются от рубля на кредитной карте, следовательно, платить вы будете так же и на тех же условиях. Процентная ставка также не повысится. Не должна, согласно договору кредитования, хотя в России же живём.

Иной вопрос в том, что банк может повысить проценты за неуплату, чтобы подстраховать себя в сложное для него время.

Что делать, если дефолт всё-таки случится?

Платить придется?

Для тех блаженных, которые полагают, что если банки терпят крах на финансовом рынке, то и долг отдавать не нужно - рано радуетесь. Отдавать придется ту же сумму, которую и занимали. Если дефолт, то платить придется больше, либо банки устроят всем кредитные каникулы за счёт государства. Если устроят. В общем, не развозя тему, краткий ответ на сей вопрос такой

Несмотря на военные действия в Украине, ваш долг по кредиту или кредитной карте остаётся вашим долгом и вы должны его оплачивать в соответствии с подписанным договором. Исключением может стать утрата возможности оплачивать долг, ввиду форс мажорных обстоятельств. Например, если на ваш завод упадет самолёт.

Процент не увеличат?

Подписанный договор о кредитовании не позволяет менять его условия, так что вы будете выплачивать стол ко, сколько договорились с банком. Если смена денег произойдет, банк пересчитает цифры и вы будете платить эквивалент того, на что подписались. 
Ни военные операции, ни кризис ,не позволяют банкам менять условия договора, а это значит, что из-за конфликта в Украине ваша процентная ставка по карте или кредиту не увеличится. 

Если банк обанкротится?

Многие эксперты сегодня говорят о том, что многие банки страны обанкротятся , ввиду налагаемых на них санкций , что вполне оправданно. Но что будет с кредитами тех , кто имеет долговые обязательства перед этими банкам?

Если ваш банк обанкротится, ваш кредит будет продан другому финансовому учреждению на тех же условиях, что имеются на момент заключения договора. Однако, есть вероятность и совершенно непредсказуемых последствий , как, например, аннулирование долга, вероятность чего равна 2%

Заблокируют ли карты?

Даже если из-за санкций платежные системы Visa и Mastercard перестанут работать на территории РФ, что маловероятно, то ваши кредитные и дебетовые карты на этих платежках просто заменят на карты системы МИР, которые активно навязывались людям с 2016 года.

Дело в том, что банковская карта - это платежный инструмент, который связан со счётом, на котором находятся средства. Так что, по факту карточка не имеет силы сама по себе. 

Могут ли аннулировать кредит из-за санкций?

Нужно быть наивным ребенком, чтобы полагать, что обложенный санкциями банк простит все долги своим должникам и скажет "вы свободны, дети мои". Аннуляция кредита невозможна, если только внезапно не будут уничтожены все филиалы вашего банка. 
Ваш действующий кредит из-за санкций аннулирован, скорее всего, не будет. Для такого чуда звёзды должны сойтись так, что банк будет не в состоянии даже продать ваш кредит в другую организацию.

Что делать при кризисе с кредитами

Перво наперво - успокойтесь, не накручивайте и не экстраполируйте из 1998 в 2023 опыт ваших предков. Мы не знаем, как будет дальше и возможно всё не так страшен черт, как его малюют. В условиях неопределенности человеческий мозг действует импульсивно и шаблонно, так что вместо творческого решения проблем, вы можете загнать себя в патовую финансовую ситуацию, из которой выбраться будет трудно.

• возьмите себя в руки и медитируйте
• поймите, что из любой ситуации есть выход, даже из самой дискомфортной 
• не продавайте имущество, пока не ясно что будет завтра
• если есть возможность - погасите кредиты или кредитные карты, но не в ущерб своей финансовой безопасности
• перечитайте договор с банком, чтобы убедиться что вы в безопасности и узнать об условиях, относящихся к форс мажорным
• посмотрите "бойцовский клуб"

Обобщенные рекомендации не подскажут вам как действовать в ситуации, которая не ясна. Это в целом и невозможно, учитывая что каждая ситуация индивидуальна.

В общем, основные вопросы рассмотрели, ответили тезисно, но доступно. Задавайте ваши вопросы в комментариях и мы постараемся отвечать на них вместе. Не тревожьтесь, ведь и это пройдет.